In 8 stappen een goede autoverzekering afsluiten

1. All-risk, beperkt casco of WA

Een All-risk autoverzekering (ook wel “casco”) is de meest uitgebreide verzekeringsvorm. Allrisk vergoedt schade die jij toebrengt aan andermans auto, maar ook de schade aan je eigen auto. Zelfs als jij zelf de veroorzaker bent. Daarnaast ben je verzekerd voor vandalisme of diefstal. Dan is er beperkt casco (ook wel WA plus), deze verzekering vergoedt schade aan anderen, maar ook diefstal, inbraak en ruit-, brand- of stormschade aan je eigen auto. Schade aan je auto door eigen schuld wordt niet vergoed. WA-dekking is de meest uitgeklede verzekering, die schade vergoedt die jij met je auto bij anderen veroorzaakt. Alle andere schade is niet vergoed. Deze minimale verzekering is wettelijk verplicht.

Voor welke verzekering moet ik kiezen?
Vaak wordt de soort autoverzekering (onterecht) alleen op basis van de leeftijd van de auto gekozen. Een all-risk sluit men vaak af bij auto’s tot vijf jaar. Bij auto’s ouder dan tien jaar kiest men alleen voor een WA-verzekering. De auto’s hier tussenin worden verzekerd op basis van Beperkt Casco. Maar leeftijd is zeker niet het enige waar je naar moet kijken.

Er zijn meer zaken van belang om te bepalen welke verzekering bij jou en je auto past:

• Is je auto ouder, maar heeft deze nog wel een hoge dagwaarde?
• Hoe noodzakelijk is een auto voor bijvoorbeeld je werk?
• Heb je je auto gekocht via een lening en wil je bij het total-loss raken ervan niet met een restschuld zitten?
• Heb je veel schadevrije jaren, waardoor je een ruimere dekking kunt nemen tegen een lage premie?
• Kun je het risico van de kosten bij het total-loss raken van je auto zelf dragen?

Het is van belang om eerst je persoonlijke situatie in kaart te brengen. Pas dan kun je bepalen welke autoverzekering bij jou en jouw auto aansluit. De adviseurs van Dijkstra de Boer helpen je hier uiteraard mee.

2: Bonus malus

Autoverzekeraars geven korting voor schadevrije jaren. De hoogte van deze zogenaamde no-claim korting vind je terug in de bonus/malus-ladder. Hoe hoger je staat, hoe lager je premie. Voor ieder schadevrij verzekerd jaar ga je één trede omhoog (de bonus). Maar veroorzaak je schade, dan val je vaak meerdere treden terug (de malus). Het kan zelfs zijn dat je op een negatief aantal schadevrije jaren uitkomt, waardoor je vaak een toeslag op de premie moet betalen. Let op! Iedere autoverzekeraar hanteert zijn eigen korting op de bonus/malus-ladder. De goedkoopste verzekering kan daarom na één schade weleens een van de duurdere verzekeringen zijn.

Schadevrije jaren voor leaserijders

Heb je meerdere jaren schadevrij gereden met een lease auto, dan kun je een verklaring opvragen bij de leasemaatschappij of je werkgever. De verzekeraar is echter niet verplicht om deze verklaring te accepteren. Informeer hier van tevoren goed naar.

Schade claimen of zelf betalen?

TIP: Heb je schade, maar gaat het om een laag bedrag, dan kan het verstandig zijn om de schade zelf te betalen. Zo voorkom je het verlies van schadevrije jaren en daarmee het stijgen van je premie. Bij een laag schadebedrag is de premieverhoging uiteindelijk namelijk vaak hoger dan de kosten van het herstel. Laat je daarom goed adviseren voor je bij schade een claim indient.

3: No-claimbeschermers

Heb je een no-claimkorting opgebouwd en wil je deze door het claimen van schade niet kwijtraken, dan kun je een no-claimbeschermer afsluiten. Bij het claimen van schade behoud je dan de opgebouwde korting. Hierdoor gaat de premie na de schadeclaim niet omhoog. Wel ga je achteruit in schadevrije jaren. Met een no-claimbeschermer kun je één keer per jaar een schade claimen, zonder dat je meer premie gaat betalen.

Wanneer is een no-claimbeschermer overbodig?

Sta je op de hoogste trede van de bonus/malus-ladder, dan is een no-claimbeschermer waarschijnlijk overbodig. Vaak heb je een aantal jaren eerder al de hoogste korting bereikt. Sta je dus op de hoogste trede en claim je een schade, dan ga je wel terug in schadevrije jaren, maar niet in korting. Uiteraard is dit wel het geval als je daarna opnieuw een schade claimt, omdat je dan op een trede terecht komt die niet de maximale korting biedt. Diefstal van je auto heeft geen invloed op je no-claimkorting. Dit geldt bij verschillende verzekeringsmaatschappijen wel voor vandalisme. Informeer hier goed naar.

Overstappen? Schadevrije jaren tellen ondanks no-claimbeschermer gewoon mee

TIP: Wil je overstappen naar een andere autoverzekeraar, dan telt het werkelijke aantal schadevrije jaren. Als je bij je huidige verzekeraar een no-claimbeschermer hebt, maar wel schade(s) hebt geclaimd, dan kon je je opgebouwde korting behouden. Helaas geldt dit niet voor de schadevrije jaren. De premie bij de nieuwe verzekeringsmaatschappij kan daardoor veel hoger uitvallen, omdat de hoogte van de korting opnieuw moet worden opgebouwd. Laat je voor je overstapt goed informeren over wat jij het beste kunt doen.

4: Gelijkwaardige autoregeling

Wordt je tweedehands auto gestolen of raakt hij total-loss, dan krijg je de dagwaarde uitgekeerd. Helaas is dit meestal niet genoeg om een gelijkwaardige auto terug te kopen. Kent jouw autoverzekering een ‘gelijkwaardige autoregeling’, dan krijg je genoeg geld van je verzekeraar om een gelijkwaardige auto terug te kopen.

TIP: Vind je het belangrijk dat je bij diefstal of het total-loss zijn van je auto een gelijkwaardige auto terug kunt kopen, dan is het verstandig om de verschillende autoverzekeringen goed met elkaar te vergelijken. Wie hanteert een ‘gelijkwaardige autoregeling’? Kijk ook na wat de regeling per verzekeraar precies inhoudt. Soms wordt er een tijdsperiode aan gehangen, waardoor je alleen aanspraak kunt maken op de regeling als je auto niet ouder is dan een bepaald aantal jaren.

5: Nieuwwaarderegeling

Koop je een nieuwe auto en rijd je deze binnen korte tijd total-loss? Je kunt het totale aankoopbedrag van je nieuwe auto terug krijgen via de nieuwwaarderegeling. Staat deze regeling niet in je polisvoorwaarden, dan ontvang je bij het total-loss zijn van je auto de dagwaarde. Dit kan je duizenden euro’s kosten! Kijk ook goed naar de periode waarvoor de regeling geldt. Vaak ligt deze tussen een half jaar en drie jaar.

Voorwaarde 6: Eigen risico

Het eigen risico is het deel van de schade dat je zelf moet betalen bij schade aan je eigen auto. Je eigen risico geldt alleen bij een WA Beperkt Casco of All-risk verzekering. Je hebt geen eigen risico als je alleen een WA-verzekering hebt, deze verzekering vergoedt namelijk alleen de schade die je bij een ander veroorzaakt.

Check de hoogte van je eigen risico

Meestal ligt de hoogte van je eigen risico tussen de €135,- en €150,-, maar bij verschillende verzekeringsmaatschappijen mag je ook zelf de hoogte bepalen. Uiteraard heeft dit invloed op de hoogte van je premie. Vaak varieert het bedrag dan tussen € 0 en € 750,-. Heb je schade? Dan ontvang je van je verzekeraar het totale bedrag aan schade minus je eigen risico.

Speciale schade? Er kan een aparte regeling gelden

Bij sommige schades geldt een aparte regeling voor eigen risico. Moet een ruit bij schade vervangen worden, dan geldt vaak een verlaagd eigen risico. Kan de ruit worden gerepareerd, dan komt er meestal helemaal geen eigen risico bij kijken. Wel moet je de ruit dan in de meeste gevallen laten repareren door een dealer of garage die afspraken heeft gemaakt met jouw autoverzekeraar. Heb je een cabrio, dan kan het zijn dat je bij schade aan de cabriokap meer eigen risico moet betalen of dat de schade zelfs helemaal niet wordt vergoed.

Welke schade wordt vergoed?

TIP: Kijk goed na welke schade onder jouw eigen risico valt en bij welke schades andere voorwaarden gelden. Informeer bij schade ook altijd bij je adviseur of autoverzekeraar met welke dealers of garages er afspraken zijn gemaakt. Laat je de uitvoeren door een reparateur die niet-gecontracteerd is, dan kan het zijn dat je geen vergoeding ontvangt of in ieder geval een eigen risico moet betalen.

Nog geen 24 jaar?

Vaak een hoger eigen risico Jongeren tot 24 jaar hebben soms een hoger eigen risico dan het standaard bedrag. Soms verschilt het eigen risico voor jongeren zelfs met honderden euro’s.

TIP: Leen je je auto weleens uit aan je kind(eren)? Controleer dan eens of je autoverzekering de eventuele schade die je kind veroorzaakt dekt en of je eigen risico hiervoor hoger is.

7: Keuze schadeherstelbedrijf

Bij de reparatie van schade aan je auto heb je meestal weinig keus voor een schadeherstelbedrijf. Je autoverzekeraar maakt namelijk vaak afspraken met schadeherstelbedrijven. Maak je gebruik van dit schadeherstelbedrijf, dan betaal je een lager eigen risico of ontvang je een gratis vervangende auto.

Kies je voor een eigen dealer of garage, dan besluiten sommige autoverzekeraars wel eens om je een hoger eigen risico te laten betalen of om je minder schadevergoeding te geven.

TIP: Let goed op de schadeherstelbedrijven met wie de autoverzekeraars afspraken hebben gemaakt. Werken de bedrijven bijvoorbeeld met nieuwe onderdelen of gebruiken zij merkloze materialen om bestaande onderdelen te vervangen? Het kan zijn dat het gebruik van deze onderdelen de waarde van je auto laten dalen. Soms kan zelfs de garantie komen te vervallen.

8: Borgstelling

Wanneer je in het buitenland schuldig bent aan een aanrijding, ben je gewoon verzekerd. Wanneer het echter om meer dan alleen blikschade gaat, kan je rijbewijs of auto in beslag worden genomen. Het kan zelfs zo zijn dat jij in de gevangenis wordt gezet. Om je auto of rijbewijs terug te krijgen of om zelf weer vrij te komen, moet je borg betalen. De meeste verzekeraars hebben een borgstelling opgenomen in hun polisvoorwaarden. Dit betekent dat je autoverzekeraar de borg aan je kan voorschieten. Wel verschilt de hoogte van de borgstelling per verzekeraar. Let er wel op dat je dit bedrag later altijd weer terug moet betalen.

Twijfel je? Wij geven advies

Met bovenstaande tips kun jij een weloverwogen, passende autoverzekering afsluiten. Heb je besloten wat voor verzekering je wil? Dan zoeken wij met jou naar de verzekeraar die voor jou en jouw auto het beste aanbod heeft. Hierbij kijken we naar premie, dekking en voorwaarden. Ook als je nog twijfelt over bepaalde punten kunnen we je adviseren.